Score de crédito: o que é e como aumentar o seu

Seu score de crédito é o principal fator que bancos e lojas olham antes de te aprovar num empréstimo, financiamento ou cartão. Entender e cuidar dele pode significar juros menores, aprovação de crédito e limites maiores.

O que é score

É uma nota de 0 a 1.000 que prevê a probabilidade de você pagar suas dívidas em dia. Quanto maior, melhor.

• 0 a 300: muito baixo (difícil conseguir crédito)
• 301 a 500: baixo
• 501 a 700: regular
• 701 a 900: bom
• 901 a 1.000: excelente

Não há um “score único” — cada birô (Serasa, SPC, Boa Vista, Quod) tem o próprio algoritmo, podendo dar notas ligeiramente diferentes.

Como é calculado

Os principais fatores:

1. Histórico de pagamentos (35% do peso)

• Pagar contas em dia aumenta muito
• Atrasos reduzem
• Nome limpo no SPC/Serasa é essencial

2. Comprometimento de renda (25%)

• Quanto da sua renda já está comprometida com crédito
• Menos = melhor

3. Tempo de relacionamento (15%)

• Ter conta bancária há anos ajuda
• Cartões antigos em dia são positivos

4. Cadastro Positivo (15%)

• Desde 2019, pagamentos em dia de contas (luz, água, telefone, aluguel) alimentam o score

5. Consultas ao CPF (10%)

• Muitas consultas em curto período reduzem (parece que você está pedindo muito crédito)

Como aumentar o score

1. Pague suas contas em dia

O fator mais importante. Mesmo contas pequenas (conta de luz, celular, cartão) contam. Atraso de um único dia pode já ser registrado.

Dica: use débito automático pra não esquecer.

2. Mantenha o nome limpo

Se tem negativação ativa:

• Pagar ou negociar a dívida → sai do SPC/Serasa em 5 dias úteis
• Score começa a subir imediatamente

3. Ative o Cadastro Positivo

Desde 2019, o Cadastro Positivo é automático — mas confira se está ativo:

• No Serasa: serasa.com.br/cadastro-positivo
• Pode optar por sair a qualquer momento (não recomendado)

Estando ativo, pagamentos de contas básicas (luz, água, telefone, gás) começam a contar positivamente.

4. Ter conta em banco ativa

Manter conta-corrente com movimentação regular (entradas e saídas consistentes) mostra estabilidade.

5. Atualize seus dados

Dados desatualizados (endereço antigo, telefone errado) reduzem o score. Confira e atualize em:

• Cadastro Positivo: serasa.com.br
• SPC: spcbrasil.org.br
• Banco: atualize no app do seu banco

6. Não consulte seu CPF em excesso

Cada consulta de empresas (não sua própria) pode reduzir ligeiramente o score. Evite:

• Solicitar cartão em muitas lojas no mesmo mês
• Pedir empréstimos em vários bancos
• Fazer muitas simulações registradas

7. Use crédito com responsabilidade

Ter cartão de crédito ativo e pagar integral todo mês é ótimo. Usar só débito nem sempre é melhor — o algoritmo valoriza quem usa crédito de forma saudável.

8. Evite o rotativo do cartão

Se não consegue pagar o total, parcele a fatura (juros menores que rotativo). Rotativo é sinal de má gestão pro algoritmo.

O que diminui o score

• Atrasar pagamentos (mesmo alguns dias)
• Ficar com nome sujo
• Usar mais de 50% do limite do cartão
• Pagar só o mínimo do cartão
• Muitas consultas ao CPF em curto período
• Sair do Cadastro Positivo
• Não ter histórico (jovens começando podem ter score baixo por falta de dados)

Como consultar seu score

Serasa (gratuito)

1. serasa.com.br/score.
2. Cadastre-se com CPF.
3. Veja seu score atual, fatores que afetam e dívidas.

SPC

• spcbrasil.org.br — consulta gratuita
• App “Consumidor Positivo” também

App Boa Vista / Quod

Outros birôs que complementam informações.

Pelos bancos

• Nubank: mostra score no app
• Itaú: aplicativo oficial
• Caixa: conta digital
• Bradesco: app

Score excelente, ainda recuso crédito — por quê?

Cada banco tem critérios próprios. Além do score:

• Renda comprovada
• Relacionamento com o banco
• Política interna (aprovar mais/menos crédito em época de crise)
• Tipo de produto (financiamento imobiliário é mais rígido)

Quanto tempo pra aumentar

• Limpar nome: 5 dias após pagamento/acordo
• Aumento gradual: 1-3 meses após adotar boas práticas
• Subir de “baixo” pra “bom”: 6-12 meses com consistência

Dicas finais

✓ Pague tudo em dia — nada mais importante.

✓ Monitore regularmente — consulte 1-2x ao ano.

✓ Ative e mantenha o Cadastro Positivo.

✓ Não acredite em “empresas limpa nome” — tudo pode ser feito gratuitamente.

✓ Paciência: score é construído com tempo, não muda do dia pra noite.

Leia também

• CPF: como consultar e regularizar
• Como renegociar dívidas
• Empréstimo consignado: regras 2026