Financeiro Publicado em 27 de março de 2026

Empréstimo consignado: regras, juros e cuidados em 2026

Como funciona o empréstimo consignado para CLT, aposentados e servidores: juros máximos, margem de 35%, portabilidade e golpes comuns.

O empréstimo consignado é o crédito com juros mais baixos do mercado brasileiro. A parcela é descontada direto na folha de pagamento ou benefício, dando segurança ao banco — que cobra menos por isso. Mas tem armadilhas.

Quem pode pegar

1. Aposentados e pensionistas do INSS

Acesso amplo
Juros os menores do mercado
Margem de 35% do benefício

2. Servidores públicos

Federais, estaduais e municipais
Juros muito baixos
Margem de 35%

3. Trabalhadores CLT

Desde 2023, consignado privado cresceu
Empresa precisa ter convênio com o banco
Margem de 35% do salário

4. Autônomos e MEI

Não têm acesso ao consignado comum
Podem usar crédito do FGTS (outra modalidade)

Margem consignável

35% do salário/benefício líquido, dividido em:

30% para empréstimos consignados
5% para cartão consignado

Exemplo: salário líquido R$ 3.000

Parcela máxima empréstimo: R$ 900 (30%)
Cartão consignado: R$ 150 (5%)

Juros

Aposentados e pensionistas INSS

Teto estabelecido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS):

2025: 1,80% ao mês (empréstimo)
Cartão consignado: 2,60% a.m.

Servidores públicos

Teto varia por convênio. Normalmente 1,5% a 2% a.m.

CLT (consignado privado)

Ainda sem teto regulatório. Tem girado em 1,5% a 3% a.m.

Comparação com outros créditos

Tipo	Juros médios
Cheque especial	8-12% a.m.
Cartão rotativo	15-18% a.m.
Empréstimo pessoal	5-8% a.m.
Consignado CLT	1,5-3% a.m.
Consignado INSS	~1,8% a.m.
Financiamento imobiliário	0,8-1% a.m.

O consignado é 5 a 10x mais barato que empréstimo pessoal comum.

Prazos

Aposentados INSS: até 84 meses (7 anos)
Servidores: até 96 meses (8 anos)
CLT privado: varia por convênio, geralmente 60-84 meses

Como contratar

1. No seu banco

Bancos têm preferência por clientes correntistas. Simule no app ou agência.

2. Correspondentes bancários

Empresas intermediárias (CrediBanco, GoCred, etc.). Cuidado: algumas cobram taxa ilegal, usam dados indevidamente.

3. Pelo Meu INSS

Aposentados podem simular direto pelo meu.inss.gov.br. Mostra os bancos conveniados e taxas.

4. Portabilidade

Se já tem um consignado caro, porte pra outro banco com juros menores. Você pode economizar centenas a milhares de reais.

Portabilidade — muito útil

Se seu consignado tem juros altos:

Simule em vários bancos.
Escolha o de menor taxa.
Solicite portabilidade — todos os bancos são obrigados a aceitar.
Seu saldo devedor é pago, com taxa nova.
Você economiza a diferença.

Gratuito por lei. Cuidado com intermediários que cobram taxa indevida.

Golpes comuns

1. “Empréstimo liberado sem consulta”

Oferta por SMS, WhatsApp ou ligação. Sempre é golpe. Bancos sérios não oferecem dessa forma.

2. “Saque do FGTS antecipado” com taxas

Alguns bancos oferecem antecipação do saque-aniversário — legal, mas com juros altos. Avalie se compensa.

3. Empréstimo descontado sem você saber

Alguns golpistas contratam empréstimos em nome de aposentados. Se isso acontecer:

Denuncie imediatamente ao INSS e à polícia
Registre BO
Contrate advogado
O INSS costuma devolver o valor em casos comprovados

4. Ofertas de “especialistas em consignado”

Sem credencial de correspondente bancário, é golpe. Verifique CPF/CNPJ da empresa.

Cuidados antes de contratar

✓ Simule em vários bancos — taxas variam muito.

✓ Calcule o CET (Custo Efetivo Total) — considera juros, taxas e IOF.

✓ Veja o prazo real — mais parcelas = mais juros totais.

✓ Não consuma toda a margem — deixe folga pra emergências.

✓ Nunca compre algo pra pagar consignado — dívida não é renda.

✓ Cuidado com cartão consignado — juros mais altos que empréstimo direto.

Quando faz sentido

✓ Trocar dívida cara por barata — sair do cheque especial/cartão rotativo.

✓ Emergência médica.

✓ Investimento que traz retorno (ex: reforma que valoriza imóvel).

✓ Consolidação de dívidas — menos parcelas em mais tempo.

Quando NÃO faz sentido

✗ Consumo supérfluo — comprar celular, viagem de luxo.

✗ Tapar buraco recorrente — indica problemas estruturais.

✗ Pressão externa — empréstimo pra terceiros.

✗ Quem já não consegue pagar as contas fixas — o consignado resolve temporariamente, piora no médio prazo.

Empréstimo por aplicativo

Bancos digitais (Nubank, Inter, C6) oferecem consignado 100% digital:

Simulação instantânea
Contratação em minutos
Sem ida ao banco

Muitas vezes com juros competitivos. Vale comparar.