SAC x Tabela Price: qual escolher?
No financiamento imobiliário brasileiro, os dois sistemas mais usados são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price. A escolha entre eles é uma das decisões mais importantes — e que mais impacta o custo total do seu imóvel.
SAC — parcelas decrescentes
No SAC, você amortiza o mesmo valor do saldo devedor todos os meses. Como o saldo diminui, os juros cobrados também caem — e a parcela vai diminuindo ao longo do tempo. Você paga mais no início e cada vez menos no fim.
Tabela Price — parcelas fixas
Na Price, a parcela é a mesma do primeiro ao último mês. No início você paga mais juros e amortiza pouco; no fim, paga menos juros e amortiza mais. A parcela inicial é menor que no SAC, mas o custo total costuma ser maior.
| Critério | SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Parcela inicial | Maior | Menor |
| Evolução da parcela | Decrescente | Fixa |
| Total de juros pagos | Menor | Maior |
| Indicado pra quem | Tem fôlego no orçamento agora | Precisa de parcela previsível |
Taxas médias de juros por banco
As taxas abaixo são estimativas médias e variam conforme seu relacionamento com o banco, score de crédito e se você usa ou não o FGTS.
| Banco | Taxa média (a.a.) | Linha |
|---|---|---|
| Caixa (SFH) | 9,00% a 10,50% | TR + taxa |
| Bradesco | 10,50% a 11,90% | TR + taxa |
| Itaú | 10,70% a 12,00% | TR + taxa |
| Santander | 10,80% a 12,20% | TR + taxa |
Custo Efetivo Total (CET) e a TR
No financiamento imobiliário, a maioria dos contratos tem juros atrelados à TR (Taxa Referencial), que hoje está próxima de zero mas pode subir. Além dos juros, existem seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifas e avaliação do imóvel, que formam o CET. Sempre exija o CET antes de assinar.
Dicas pra economizar no seu financiamento
- Dê a maior entrada possível: entrada de 40-50% reduz muito o custo total. Você não precisa pagar juros sobre o que já pagou.
- Use o FGTS: pode entrar como parte da entrada, amortização ou pagamento de parcelas.
- Negocie taxa com seu banco principal: correntistas antigos costumam conseguir descontos significativos na taxa.
- Prefira SAC se couber no seu bolso: mesmo cenário com juros iguais, SAC sempre custa menos total que Price.
- Amortize sempre que sobrar dinheiro: amortização reduzindo prazo é matematicamente a estratégia mais econômica.